Iedereen, en zo ook jij als ondernemer, is wel eens ziek. Dit kan zijn door een klein griepje of een langdurige ziekte. Als zzp’er sta je er in de meeste gevallen alleen voor en maak je zonder jouw werkzaamheden geen omzet. Tijdens ziekte heb je dus een groot risico op inkomensverlies. In dit artikel leggen we je alles uit over wat je moet doen wanneer je (langdurig) ziek bent.
Een eigen vangnet creëren als zzp’er
Wanneer je een eigen onderneming hebt, blijft het inkomen een onzekere factor. Iedere maand is anders en zo is ook jouw inkomen. Je financiële situatie is afhankelijk van je werkzaamheden als ondernemer en wanneer jouw werkzaamheden wegvallen kan dit tot grote problemen leiden. Daarom is het belangrijk om een vangnet te hebben. Dit vangnet kun je creëren met de volgende onderdelen:
- Buffer: Natuurlijk is een buffer een must voor elke zzp’er. Je zet niet alleen geld opzij voor belastingen, maar ook voor vakantiedagen, ziektedagen en rustige tijden. Je kunt in de meeste gevallen enkele maanden van deze buffer leven, maar op langere termijn is dit geen oplossing. Het liefste wil je natuurlijk deze buffer niet besteden aan ziekte dagen.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Als zzp’er kun je jezelf verzekeren tegen verlies van inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Hiervoor kun je een AOV afsluiten. Voorbeelden zijn zwangerschap, burn-out of ernstig letsel. Met deze verzekering kun je tot 80% van je gebruikelijke inkomen ontvangen. De premie is fiscaal aftrekbaar en zo krijg je dus het geld deels weer terug van de Belastingdienst.
- Broodfonds: Hierbij zet je elke maand een vast bedrag opzij en steun je met een groep van minimaal 20 tot maximaal 50 ondernemers elkaar. Wie ziek is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Dit vangnet geldt voor de eerste twee jaar van ziekte.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Ga eens na bij jezelf: Heb je voldoende inkomsten uit andere bronnen als je zelf door arbeidsongeschiktheid (tijdelijk) niet meer kunt werken? Een AOV afsluiten betekent dat je maandelijks een premie betaalt. Vervolgens ontvang je 80% van je gebruikelijke inkomen wanneer je (tijdelijk) ziek bent. Je kunt de premie van de AOV afstemmen op een langere eigenrisicotermijn. Dit is de periode dat je nog geen uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt bent. In deze periode zou je dus je buffer kunnen gebruiken. De minimale eigenrisicotermijn bedraagt 30 dagen. Hoe langer je termijn, hoe lager de premie. Je kunt ook bepalen tot welke leeftijd de verzekering moet lopen en welk bedrag je verzekert als je een AOV gaat afsluiten.
Er zijn tientallen verzekeringen waartegen je jezelf kunt verzekeren zoals de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstandverzekering, beroepsaansprakelijkheidsverzekering et cetera. Natuurlijk snappen we dat je je als ondernemer nog niet tegen alles kunt verzekeren. Als je als zelfstandige ondernemer niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval, heeft dit direct invloed op je inkomen. Voor zelfstandigen is er bijna geen steun vanuit de overheid, waardoor het verstandig is om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
