Als zzp’er ben je vaak zo gefocust op je werk dat je je pensioen vergeet. Als je voor een baas werkt is dit geen probleem. Je pensioen wordt dan namelijk voor je geregeld. Zo werkt het niet als zzp’er. Je moet je eigen boontjes zien te doppen. Gelukkig zijn er genoeg mogelijkheden om ook als zzp’er een goed pensioen op te bouwen. In dit artikel hebben we de 7 beste tips voor een goed pensioen op een rijtje gezet.
Wil je weten hoe je als zzp’er een goed pensioen opbouwt? Lees dan snel verder!
1. Blijven werken
Het beste pensioen is geen pensioen. Hiermee bedoelen we dat je, financieel gezien, het beste zo lang mogelijk kunt blijven werken. En waarom niet? Als je je werk elke dag met plezier doet en er anderen mee helpt, waarom zou je dan stoppen?
Onderzoek laat zien dat mensen die doorgaan met werken gezonder en gelukkiger zijn dan mensen die stoppen. Je hebt vast wel eens een verhaal gehoord van iemand die depressief werd nadat hij/zij met pensioen ging.
Betekent dit dan dat je moet werken tot je er letterlijk bij neervalt? Nee, dat niet. Als je de AOW-leeftijd eenmaal bereikt hebt, betaal je ook minder belasting. Op je oude dag kun je dus rustig afbouwen, maar toch hetzelfde verdienen als je gewend was.
2. Lijfrente
Als zzp’er kun je gebruikmaken van lijfrente. Dit is de derde pijler van ons pensioenstelsel. Bij lijfrente spaar je voor een kapitaal dat je in termijnen laat uitbetalen als je stopt met werken. Een beetje hetzelfde als bij een werkgever.
Sommige beroepsgroepen hebben een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds. Hier moet je als zzp’er verplicht aan meedoen. Doe je dit niet? Dan moet je op je oude dag met terugwerkende kracht even de volledige premie aftikken.
De beroepsgroepen die gebruikmaken van een collectieve pensioenregeling zijn:
- schilders
- stukadoors
- huisartsen
- fysiotherapeuten
- tandartsen
- medisch specialisten
- verloskundigen
- dierenartsen
- apotheken
- havenloodsen
Wil je lijfrente opbouwen? Dan kan dat via een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. De lijfrenterekening is fiscaal aftrekbaar. Lekker voordelig dus.
3. Je bedrijf verkopen
Dit is waar je zo lang naartoe gewerkt hebt. Het is tijd om eindelijk die klapper te maken. Je gaat je bedrijf verkopen. Van het geld dat je verdient met het verkopen van je bedrijf kun je, als het goed is, genieten van je pensioen.
Als je besluit om je bedrijf te verkopen, krijg je te maken met een zogeheten stakingswinst. Dit is het verschil tussen de boekwaarde van je bedrijf (materiële activa – passiva) en de werkelijke waarde op het moment van overdracht. Deze stakingswinst kun je weer omzetten in een lijfrente, waar we het net over hadden. Zo stel je de belasting uit. Het lijfrentekapitaal, kun je dan weer gebruiken voor je pensioen. In dit artikel wordt hier niet verder op ingegaan, maar raadpleeg vooral je adviseur voor meer informatie.
4. Oudedagsreserve
Nog zo’n ingewikkelde pensioen constructie: de oudedagsreserve. Met de fiscale oudedagsreserve (FOR) kun je als zzp’er geld op je balans reserveren voor je pensioen. Dan moet je wel winst maken. Ook moet je hiervoor aan het urencriterium van de Belastingdienst voldoen. Dat houdt in dat je in één jaar minimaal 1225 uren als zzp’er gewerkt hebt.
Het appeltje voor de dorst dat je hiermee opbouwt is geen echt pensioen. Het is gewoon een potje dat vrijkomt op het moment dat jij de AOW-leeftijd bereikt hebt. Hier moet je ook nog eens belasting over betalen.
Onze tip: Zet dit bedrag om in een lijfrente. Dan betaal je ook belasting, maar alleen over de periode uitkering.
5. Beleggen
“Zit u nog niet in beleggingen?”
Je hebt deze vraag ongetwijfeld vaker gehoord de laatste tijd. En terecht, in het huidige economische klimaat. Je geld op de bank levert niets meer op, dus waarom verhuis je het niet naar een plek die je nog rendement oplevert?
Investeren in beleggingen is niet zonder risico. Je moet kennis hebben van zaken. Bovendien kan het fiscaal minder aantrekkelijk zijn. Met je netto inkomen koop je namelijk vermogen en dit wordt ook weer belast. Dat kan aardig in de papieren lopen.
Wij zijn geen beleggingsadviseurs, maar we weten wel dat je alleen geld moet beleggen dat je echt kunt missen. Ook jij kent vast wel voorbeelden van kennissen die aardig wat geld op deze manier zijn kwijtgeraakt. Maargoed, de bank is ook niet alles.
6. Je hypotheek aflossen
Mijn hypotheek aflossen? Lekker makkelijk, dat was ik toch al van plan.
Oké, dit is geen echt pensioen, maar we willen je deze optie toch meegeven. Je kunt je hypotheek aflossen voordat je met pensioen gaat. Zo heb je op je oude dag lagere woonlasten en een groter gevoel van vrijheid. Jawel.nl kan je hierbij helpen. Op de website kan je zaken als je inkomen en de waarde van je woning invullen en zo kijken hoeveel je kan besparen!
Altijd doen, zou je zeggen, maar er kleven ook nadelen aan. Je lost af van je netto inkomen en hebt minder hypotheekrenteaftrek. Financieel kan het daarom minder aantrekkelijk zijn dan je denkt. Als je volledige pensioen bovendien in je huis zit, neem je ook een ontzettend risico. Blijf goed kijken naar de andere opties in dit artikel!
7. Je oude pensioensregeling voortzetten
Wist je dat je je oude pensioenregeling mee kunt nemen als zzp’er?
In sommige gevallen kun je de pensioenregeling van je laatste werkgever door laten lopen. Je bent nu wel zzp’er, dus dat betekent dat je alles zelf moet regelen. Je baas doet het niet meer voor je. Bovendien moet je de volledige premie zelf betalen.
Als je er voor kiest om je oude pensioenregeling voort te zetten, ben je nog steeds verzekerd bij overlijden en arbeidsongeschiktheid. Dat is dan gelijk het grote voordeel. Vanwege de hoge premie is dit voor zzp’ers gewoon niet interessant, maar misschien ben jij net die uitzondering!
We hopen dat we je nu genoeg tips hebben meegegeven om niet zo te eindigen. Je weet nu welke mogelijkheden er zijn om als zzp’er een goed pensioen op te bouwen. Het beste is om niet te wedden op één paard, want dat hebben we vaker mis zien gaan. Combineer de tips die het dichtst bij je liggen en werk gefocust naar je pensioen toe.
Welke route kies jij? Neem ook een kijkje op onze financiële pagina om alles over dit onderwerp te lezen!
