Als zzp’er ben je gewend om je eigen boontjes te doppen. Je hebt de vrijheid om je werk in te delen zoals jij dat wilt, maar er zijn ook nadelen verbonden aan het ondernemerschap. Eén van de grootste zorgen is wat er gebeurt als je plotseling ziek wordt. Als je ziek bent, kun je niet werken en dus ook geen inkomen genereren. Hoe zorg je ervoor dat je als zzp’er financieel voorbereid bent op zo’n situatie? In dit artikel bespreken we hoe je jezelf kunt beschermen tegen de financiële gevolgen van ziekte.
1. Zorg voor een goed vangnet: ziekteverzekering voor zzp’ers
Als zzp’er ben je niet automatisch verzekerd tegen ziekte, zoals dat wel het geval is voor werknemers in loondienst. Daarom is het belangrijk om zelf een ziekteverzekering af te sluiten. Dit zorgt ervoor dat je toch een uitkering ontvangt als je tijdelijk niet kunt werken door ziekte. Er zijn verschillende soorten ziektekostenverzekeringen voor zzp’ers:
- Ziektewet (WIA) verzekering: Deze verzekering is voor zzp’ers die langdurig ziek zijn. Als je in de ziektewet terechtkomt, ontvang je een uitkering. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van je inkomen en hoe lang je ziek bent.
- Verlies van arbeidsvermogen: Dit is een aanvullende verzekering die je kunt afsluiten. Hiermee verzeker je jezelf tegen verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid. Bij ziekte ontvang je een percentage van je inkomen, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Het afsluiten van een ziekteverzekering kan een flinke kostenpost zijn, maar het is essentieel om jezelf te beschermen tegen het risico van ziekte en de bijbehorende inkomensderving.
2. Bouw een buffer op
Een van de belangrijkste adviezen voor zzp’ers is om een financiële buffer op te bouwen. Als je onverwachts ziek wordt en niet kunt werken, kun je tijdelijk leven van je buffer. Een buffer zorgt ervoor dat je niet meteen in de problemen komt en wat ademruimte hebt.
- Hoe groot moet je buffer zijn? De vuistregel is om minimaal 3 tot 6 maanden aan uitgaven opzij te zetten. Dit hangt uiteraard af van je persoonlijke situatie en uitgavenpatroon.
- Hoe bouw je je buffer op? Zet elke maand een percentage van je winst opzij. Dit kun je eenvoudig doen door een aparte rekening voor je buffer te openen, zodat je niet in de verleiding komt om het geld uit te geven.
3. De overheid en je rechten bij ziekte
Ook als zzp’er heb je recht op een ziekte-uitkering, maar dit is wel afhankelijk van bepaalde voorwaarden. De Ziektewet en WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) bieden mogelijkheden, maar de uitkering is vaak lager dan wat je gewend bent in je normale inkomen.
- Ziektewet (ZW): Als je ziek wordt en je kunt tijdelijk niet werken, kun je in sommige gevallen aanspraak maken op een Ziektewet-uitkering. Dit geldt alleen als je voorheen in loondienst hebt gewerkt en nu tijdelijk zzp’er bent. Het recht op ZW is dus niet automatisch voor zzp’ers die geheel zelfstandig werken zonder een recente loondienstperiode.
- WIA: Als je langdurig ziek wordt en niet meer kunt werken, kun je in sommige gevallen een uitkering op basis van de WIA ontvangen. Hiervoor moet je wel voldoen aan de eisen, zoals een arbeidsongeschiktheid van minimaal 35%.
Het is goed om jezelf te verdiepen in je rechten als zzp’er. Als je je goed informeert, kun je de juiste stappen ondernemen om een vangnet te creëren wanneer dat nodig is.
4. Andere praktische tips
Naast het afsluiten van een ziekteverzekering en het opbouwen van een buffer, zijn er nog andere dingen die je kunt doen om je financieel voor te bereiden op ziekte:
- Stel een goed contract op: Zorg ervoor dat je in je contracten met klanten duidelijke afspraken maakt over ziekteverlof. Dit voorkomt problemen als je onverwacht ziek wordt.
- Flexibele arbeidsrelaties: Probeer je werk zo in te delen dat je ook wanneer je tijdelijk niet kunt werken, in overleg met klanten of samenwerkingspartners tot alternatieven kunt komen. Bijvoorbeeld door een collega in te schakelen of taken tijdelijk uit te besteden.
- Gebruik digitale tools: Maak gebruik van digitale platforms en tools die je werk vergemakkelijken. Dit helpt je om werk efficiënt te beheren, zelfs als je niet altijd fysiek aanwezig kunt zijn.
5. Is ziekte echt een financieel risico voor zzp’ers?
Ziekte kan een flinke impact hebben op je inkomsten als zzp’er, maar met een goede voorbereiding kun je het risico minimaliseren. Door een ziekteverzekering af te sluiten, een buffer op te bouwen en gebruik te maken van je rechten, kun je jezelf beschermen tegen de financiële gevolgen van ziekte. Het is belangrijk om vooruit te denken en te zorgen voor een vangnet, zodat je je kunt concentreren op herstel zonder je zorgen te maken over je financiële situatie.
Wees voorbereid
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen, maar dat betekent niet dat je je niet kunt voorbereiden op ziekte. Door een goed vangnet op te bouwen en je in te dekken tegen mogelijke financiële risico’s, kun je met vertrouwen ondernemen. Zorg ervoor dat je de juiste stappen zet, zodat ziekte je niet in de problemen brengt.
