Als ZZP’er ben je gewend om je eigen pad te bepalen, maar het kopen van een huis kan een heel andere uitdaging zijn. In tegenstelling tot medewerkers in loondienst, hebben zelfstandige ondernemers een aantal extra zaken om rekening mee te houden bij de aankoop van een woning. De hypotheekverstrekker heeft immers vaak meer eisen voor zelfstandigen. Dit artikel behandelt de tien belangrijkste aandachtspunten die je moet overwegen wanneer je als ZZP’er een huis wilt kopen. Of je nu een starter bent of al enige tijd als ondernemer werkt, deze tips helpen je om een weloverwogen beslissing te nemen.
1. Inzicht in je financiële gezondheid
Als zelfstandige ondernemer ben je vaak gewend om je eigen inkomsten te beheren, maar bij het aanvragen van een hypotheek is het essentieel om goed inzicht te hebben in je financiële situatie. Hypotheekverstrekkers kijken naar verschillende aspecten van je financiën, zoals je winst- en verliesrekening, je belastingaangiften en je opgebouwde vermogen. Zorg ervoor dat je al deze documenten op orde hebt.
Een van de belangrijkste documenten die je als ZZP’er moet overleggen, zijn je aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar. Dit is het bewijs voor je inkomen en wordt vaak gezien als de basis voor de bepaling van je leenvermogen. Wees je er ook van bewust dat de belastingdienst een negatieve winst kan laten zien als je veel aftrekken hebt, zoals bijvoorbeeld voor de ondernemersaftrekken. Dit kan invloed hebben op je hypotheekaanvraag.
2. Een goed vooruitzicht op toekomstige inkomsten
Hypotheekverstrekkers willen zien dat je een stabiel inkomen hebt. Dit kan voor ZZP’ers lastig zijn, aangezien je inkomsten kunnen fluctueren. Toch is het belangrijk om je toekomstverwachtingen helder te maken. Heb je al lange tijd stabiele inkomsten? Ben je in een sector die naar verwachting zal blijven groeien? Hoe hoger de stabiliteit van je inkomsten, hoe gemakkelijker het wordt om een hypotheek te krijgen.
Ben je net gestart als ZZP’er, dan kan het lastiger zijn om een hypotheek te verkrijgen. Veel geldverstrekkers eisen dat je minimaal drie jaar je onderneming hebt draaien, maar er zijn ook verstrekkers die bereid zijn om met je samen te werken, zelfs als je minder ervaring hebt. In dat geval zal je waarschijnlijk een lagere hypotheek krijgen.
3. De vraagprijs van de woning en het leenbedrag
Als ZZP’er kun je vaak minder lenen dan iemand in loondienst, omdat hypotheekverstrekkers je inkomen als minder stabiel beschouwen. Dit betekent dat je goed moet overwegen hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen en welk bedrag je comfortabel kunt terugbetalen. Dit komt vaak neer op een gedegen afweging van je maandlasten, je belastingverplichtingen en andere zakelijke kosten die je moet dragen.
Het is verstandig om vooraf te berekenen hoeveel je kunt lenen. Er zijn verschillende online rekentools beschikbaar die je kunnen helpen bij het bepalen van je maximale hypotheek. Houd hierbij rekening met het feit dat de rente op de lening ook invloed kan hebben op je maandlasten, vooral als je een variabele rente hebt.
4. Toekomstige kosten en belastingen
Naast de hypotheeklasten moet je als ZZP’er ook rekening houden met andere kosten die bij het kopen van een huis komen kijken, zoals de overdrachtsbelasting, notaris- en taxatiekosten en de kosten voor het afsluiten van een hypotheek. Dit zijn kosten die niet altijd in de hypotheek meegenomen worden, dus je moet er zelf voor zorgen dat je genoeg spaargeld hebt om deze uitgaven te dekken.
Daarnaast moet je goed kijken naar de fiscale voordelen die je als ZZP’er kunt benutten. Je kunt bijvoorbeeld de kosten voor het thuiswerken aftrekken als zakelijke kosten. Dit kan je belastingdruk verlagen, wat indirect invloed heeft op de hoeveelheid geld die je beschikbaar hebt voor je woning.
5. De bouwkundige keuring
Bij het kopen van een huis wil je zeker weten dat je niet voor onverwachte kosten komt te staan als het gaat om de staat van het huis. Het kan verleidelijk zijn om zonder een bouwkundige keuring een bod uit te brengen, maar dit kan je op de lange termijn veel geld kosten. Als ZZP’er wil je geen onverwachte uitgaven hebben die je cashflow verstoren.
Een bouwkundige keuring aanvragen via Huiskeur.nl is een manier om een gedetailleerd rapport te krijgen over de staat van het huis. Dit kan helpen bij het identificeren van problemen zoals funderingsschade of achterstallig onderhoud. Het kan je helpen te onderhandelen over de prijs of zelfs besluiten om af te zien van de aankoop als de gebreken te groot zijn.
6. Flexibiliteit van je hypotheek
Als ZZP’er heb je mogelijk te maken met fluctuaties in je inkomen. Daarom is het belangrijk om een hypotheek te kiezen die enige flexibiliteit biedt. Sommige hypotheekverstrekkers bieden een rentevaste periode van drie of vijf jaar, wat betekent dat je betalingen op een voorspelbare manier kunnen fluctueren. Daarnaast kan het verstandig zijn om een hypotheek te kiezen die je in staat stelt om extra aflossingen te doen, mocht je een goed jaar hebben.
Flexibiliteit kan ook betekenen dat je de mogelijkheid hebt om je hypotheek over te sluiten zonder boetes als je een periode van minder inkomen hebt. Dit kan je helpen om in tijden van lagere inkomsten je maandlasten te verlagen.
7. Scherp vergelijken van hypotheekaanbieders
Niet elke hypotheekverstrekker is hetzelfde. Zeker voor ZZP’ers kunnen de voorwaarden en rentetarieven verschillen. Sommige aanbieders zijn gespecialiseerd in het verstrekken van hypotheken aan zelfstandige ondernemers, terwijl anderen striktere eisen stellen. Het is daarom essentieel om verschillende hypotheekaanbieders te vergelijken voordat je een keuze maakt.
Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je hierbij helpen. Hij of zij heeft vaak toegang tot een breed scala aan aanbieders en kan je adviseren over de beste opties voor jouw specifieke situatie.
8. De verhuiskosten
Naast de aankoop van een huis zijn er ook kosten verbonden aan het verhuizen zelf. Het inschakelen van een verhuisbedrijf, het regelen van nieuwe verzekeringen en de kosten voor het inrichten van je nieuwe woning zijn vaak onderschatte uitgaven. Als ZZP’er kun je wellicht bepaalde kosten aftrekken voor je onderneming, maar vergeet niet om ook persoonlijk budget voor deze verhuiskosten in te plannen.
9. Begin op tijd met het voorbereiden
Als ZZP’er moet je er rekening mee houden dat het proces van het kopen van een huis soms langer kan duren dan je zou verwachten. Vooral als je een hypotheek aanvraagt, kan de beoordeling van je financiële situatie enige tijd in beslag nemen. Zorg ervoor dat je tijdig begint met het voorbereiden van je documenten, zoals belastingaangiften en jaarrekeningen, zodat je niet in tijdnood komt.
10. Schakel hulp in bij het aanvragen van een hypotheek
Als ZZP’er is het verstandig om hulp in te schakelen bij de aanvraag van een hypotheek. Er zijn speciale hypotheekadviseurs die zich richten op zelfstandigen en die je kunnen helpen om de beste deal te krijgen. Zij begrijpen de uitdagingen van het ondernemerschap en kunnen je helpen bij het aanvragen van een hypotheek die past bij jouw situatie.
