Maximale zzp hypotheek
Bij het kopen van een huis als zzp’er komt veel kijken. Zo moet je bepalen bij welke bank je de hypotheek afsluit, waarbij de hoogte van de hypotheek, en de rente die daarbij hoort, wordt bepaald. De hoogte van de hypotheek is afhankelijk van je inkomen. Als ondernemer wordt dit bepaald aan de hand van je inkomen van de afgelopen drie jaar. Hieruit volgt de maximale hypotheek voor zzp. Maar wat houdt dit in en hoe bepaal je de hoogte van je maximale hypotheek als zzp’er?
Maximale hypotheek berekenen
Bij bijna iedere aanbieder van hypotheken kun je online je maximale hypotheek berekenen. Deze maximale hypotheek zzp wordt berekend aan de hand van je inkomen van de afgelopen drie jaar. Ben je minder dan drie jaar ondernemer, dan heb je in veel gevallen een inkomensverklaring nodig. Wanneer je samen een hypotheek afsluit is de maximale hypotheek logischerwijs hoger dan wanneer je maar alleen bent. Wanneer je online de maximale hypotheek als ondernemer berekend, krijg je ook direct een indicatie van de maandlasten. Zo weet je wat je de komende jaren per maand gaat betalen. Het totaal van de maximale hypotheek zzp en je eigen vermogen geeft het bedrag waarvoor je naar woningen kunt gaan kijken.
Welke factoren bepalen de maximale hypotheek zzp
1. Hoe hoger jouw inkomen, hoe meer je mag lenen. Mensen met een vast contract bieden meer zekerheid en kunnen over het algemeen meer lenen dan zzp’ers. Wanneer je als zzp’er een garantie geeft voor de bestendigheid van je inkomen (zoals de inkomensverklaring), kun je een hogere hypotheek krijgen.
2. De taxatiewaarde van je woning. Het bedrag dat je mag lenen moet in verhouding staan tot de waarde van het huis dat je koopt. Voordat je de hypotheek afsluit, moet het huis dat je wilt kopen worden getaxeerd. De taxatiewaarde is het bedrag waarvoor je een lening mag aanvragen. Conclusie is dus: Je mag maximaal 100% van de taxatiewaarde van je nieuwe woning lenen. Andere kosten voor het afsluiten van de hypotheek, de koop, een adviseur, een verbouwing of de inrichting moet je zelf financieren.
3. Financiële verplichtingen. Wie schulden heeft zoals een studieschuld of een auto op afbetaling kan minder geld lenen. De bank controleert of je al betalingsverplichtingen hebt aan geldverstrekkers.
4. De woonquote: Dit is het percentage van jouw inkomen dat aan woonlasten besteed mag worden. De woonquote is afhankelijk van hoeveel je verdiend, de hypotheekrente en of je binnen tien jaar met pensioen gaat. Wanneer de woonquote is vastgesteld, is dit het percentage dat je jaarlijks van je salaris aan woonlasten mag hebben. Dit is dus inclusief rentekosten. Bijvoorbeeld: als je 30 bent, 35.000 euro per jaar verdient en er een hypotheekrente is van 2 procent, dan is de woonquote 19,5 procent. Je mag dus 19,5 procent van 35.000 euro = 6.825 per jaar of 568,75 per maand aan woonlasten hebben.
Een maximale hypotheek als zzp, is dat verstandig?
Wanneer je berekend hebt wat je maximale hypotheek als ondernemer is, is het belangrijk om te kijken of je de lasten per maand ook echt kunt en wil betalen. Een maximale hypotheek zzp afsluiten is namelijk niet altijd verstandig. Je kunt een maximale hypotheek als zzp’er afsluiten, maar het kan zijn dat je alles maar net kunt betalen. Er blijft dan geen spaargeld of vakantiegeld over.
In de meeste gevallen mogen ondernemers het vijfvoudige van de gemiddelde winst van de afgelopen drie boekjaren lenen. Wanneer je een startende ondernemer bent heb je waarschijnlijk nog geen drie jaarverslagen en zul je ook nog niet veel winst maken. In deze gevallen zul je de hypotheekverstrekker garantie moeten geven dat je de maandlasten ook echt kunt betalen. Deze garantie kan in de volgende vormen:
- Een inkomensverklaring die is opgesteld door een externe partij.
- Een Nationale Hypotheek Garantie die je alleen kan afsluiten met een inkomensverklaring.
- Door het inleggen van eigen geld. Wanneer je eigen geld inlegt, zullen hypotheekverstrekkers positiever zijn.
- Je kunt iemand anders garant laten staan voor je. Een ouder of een ander familielid die kredietwaardig is kan ervoor zorgen dat het risico voor de hypotheekverstrekker lager wordt.
- Wanneer je partner een goed en stabiel inkomen heeft, is het afsluiten van een hypotheek als ondernemer gemakkelijker.
- Je kans op de arbeidsmarkt is ook van invloed. Wanneer je als ondernemer moet stoppen, wil de bank dat je zo snel mogelijk weer aan een baan komt.
Met al deze argumenten kun je proberen hypotheekverstrekkers te overtuigen voor een hogere maximale hypotheek als ondernemer. Hierdoor zien hypotheekverstrekkers meer zekerheid in je onderneming en zal de maximale hypotheek voor een zzp’er hoger zijn.
Een hypotheek is een grote beslissing en daarom is het altijd verstandig om met een financieel adviseur te gaan praten. Wanneer de maximale hypotheek zzp is vastgesteld is er natuurlijk de mogelijkheid om een lagere hypotheek af te sluiten. Een lagere hypotheek betekent ook lagere rentekosten en eventueel een minder lange duur van de hypotheek.